Les entreprises ne sont pas tous pareilles. Voici un aperçu de comment votre entreprise peut jouer un rôle dans votre planification de retraite.
J’ai la chance de travailler avec de nombreux entrepreneurs et propriétaires d’entreprise à différents stades de leur parcours professionnel. Pendant une présentation sur la gestion financière et la planification de la retraite devant un groupe de propriétaires d’entreprises et de travailleurs autonomes, j’ai signalé une distinction clé que les membres de ce groupe devaient connaître sur leur entreprise pour mieux comprendre comment ils pourraient atteindre leurs objectifs de retraite.
L’étape clé consiste à savoir si vous « êtes » votre entreprise ou si vous bâtissez une entreprise plus grande que vous. Lorsque vous bâtissez une entreprise qui ne se limite plus à vous, vous pouvez en venir à une entreprise qui grandit et qui gagne des revenus sans que vous ayez à faire, physiquement, le travail que les clients paient. C’est là le parcours de l’entrepreneur. Lorsque vous êtes au cœur même de votre offre et que les clients paient pour votre expertise, vous facturez des honoraires pour vos services. C’est là le parcours du pigiste. Or, il n’est pas dit que ces deux modèles d’affaires ne peuvent pas changer ou s’adapter au fil du temps, mais il est important de faire la distinction et de savoir quel type d’entreprise vous exploitez actuellement, l’objectif que vous visez pendant votre carrière et ce que cela signifie pour vos options de retraite.
Pour les entrepreneurs, il est courant que leur entreprise fasse partie intégrante de leurs projets de retraite. L’entreprise en viendra probablement un jour à générer des revenus sans son propriétaire et c’est ce qui fait qu’elle sera plus attrayante pour les nouveaux propriétaires potentiels. S’il arrive que l’entreprise puisse être vendue pour suffisamment d’argent, il est tout à fait possible qu’elle devienne l’actif le plus important de l’entrepreneur. Si la valeur de l’entreprise est suffisamment élevée, il est aussi tout à fait possible que la vente de l’entreprise soit, pour l’entrepreneur, une source plus importante pour financer sa retraite que l’épargne traditionnelle. Cela ne signifie pas pour autant que les entrepreneurs ne devraient pas tâcher d’épargner et de diversifier leurs actifs en cours de route. Ils ont par contre un autre actif de taille qui peut les aider à vivre pendant la retraite.
Les pigistes, d’autre part, auront beaucoup plus de mal à vendre leur entreprise parce qu’ils le sont l’entreprise. Il est très difficile de vendre une entreprise qui n’est pas en mesure d’offrir des produits et services après le départ du fournisseur de services. Ces types d’entreprises sont donc beaucoup moins attrayants pour les nouveaux propriétaires potentiels et n’accumulent généralement pas autant de valeur commerciale au-delà des actifs que l’entreprise possède déjà. Ainsi, les pigistes ne pourront probablement pas vraiment compter sur la vente de leur entreprise à la retraite et devront sans doute examiner d’autres façons d’accumuler suffisamment d’actifs, comme l’épargne traditionnelle, pour subvenir à leurs besoins pendant leur retraite.
Tant les entrepreneurs que les pigistes ont besoin de faire une certaine planification pour leur retraite, et cette planification comprend des décisions de placement et une gestion des risques. La principale différence, c’est que les entrepreneurs peuvent investir dans la croissance de leur entreprise dans l’espoir que cet investissement leur revienne à la retraite après la vente de l’entreprise. Pour les pigistes, il est généralement très important d’épargner une part considérable du revenu qu’ils gagnent parce qu’ils ne peuvent pas compter autant sur la vente de l’entreprise pour financer leur retraite. S’ils investissent dans leur entreprise, c’est pour en augmenter les revenus afin de pouvoir épargner davantage en prévision de la retraite. Au fond, la planification de la retraite, c’est une question de comprendre où on en est en ce moment, de déterminer où on aimerait en venir et comment on y arrivera.
