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Comprendre votre cote de crédit : ce que cela signifie pour votre santé financière 

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Qu’est-ce qu’une cote de crédit? 

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente votre solvabilité, aidant les prêteurs à évaluer le risque de vous prêter. Au Canada, les cotes de crédit sont principalement émises par Equifax et TransUnion, tandis qu’aux États-Unis, la cote FICO est la plus courante. Les scores varient généralement de 300 à 900, les scores plus élevés indiquant un risque plus faible pour les prêteurs, ce qui peut améliorer vos chances d’obtenir des prêts, des cartes de crédit et des taux d’intérêt favorables. 

Les cotes de crédit n’ont pas toujours été la mesure de prédilection pour les décisions de prêt. Avant le milieu du 20e siècle, les banques se fiaient au jugement personnel, rendant les emprunts imprévisibles. L’introduction d’une cote de crédit standardisée a tout changé, créant un système où les données, et non les opinions, déterminaient la fiabilité financière. Aujourd’hui, la cote de crédit moyenne au Canada est d’environ 760, mais elle varie considérablement selon l’âge. Les jeunes adultes ont souvent des difficultés à obtenir de meilleurs scores en raison d’antécédents de crédit limités, tandis que les personnes plus âgées bénéficient généralement d’années d’utilisation responsable du crédit, ce qui ouvre de meilleures opportunités financières. 

Composantes de la cote de crédit d’Equifax

Comprendre ce qui contribue à votre cote de crédit peut vous aider à la gérer plus efficacement. Voici la répartition de la cote de crédit d’Equifax : 

Historique de paiement (35%) : C’est le facteur le plus important. Les paiements en temps opportun sur les factures et les prêts ont une incidence positive sur votre pointage, tandis que les paiements en retard ou manqués peuvent l’endommager gravement.

Utilisation du crédit (30%) : Il s’agit du ratio entre le solde impayé de votre carte de crédit et le total de votre crédit disponible. Une utilisation plus faible du crédit (idéalement inférieure à 30%) est perçue plus favorablement, car elle indique que vous ne dépendez pas trop du crédit.

Durée des antécédents de crédit (15%) : Un historique de crédit plus long montre aux prêteurs dans quelle mesure vous avez géré votre crédit au fil du temps. Cela comprend l’âge de votre compte le plus ancien et l’âge moyen de tous vos comptes.

Combinaison de crédit (10%) : Il peut être avantageux d’avoir une combinaison diversifiée de types de crédit, comme les prêts à tempérament (y compris les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles) et le crédit renouvelable (comme les cartes de crédit).

Nouveaux crédits/demandes de renseignements (10%) : L’ouverture de plusieurs nouveaux comptes en peu de temps peut réduire votre cote. Les demandes de renseignements officielles (initiées par le prêteur avec votre consentement) réduisent temporairement votre pointage, tandis que les demandes de renseignements initiées par vous-même (comme la vérification de votre pointage en ligne) ne l’affectent pas.

Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante pour la santé financière 

Approbation de prêt et taux d’intérêt : Un score élevé augmente vos chances d’approbation de prêt et des taux d’intérêt plus bas, réduisant ainsi les coûts d’emprunt globaux, tandis qu’un score faible peut entraîner des taux plus élevés ou des refus de prêt.

Offres de cartes de crédit : Des cotes de crédit plus élevées débloquent des cartes de crédit premium avec des récompenses, des avantages et des taux d’intérêt plus bas. Les cartes sans frais sont idéales pour établir un crédit et favoriser de bonnes habitudes, comme rembourser les soldes mensuellement, tandis que les cartes avec frais annuels peuvent offrir des récompenses supérieures si vos dépenses justifient le coût.

Logement : Que vous soyez locataire ou acheteur, votre cote de crédit joue un rôle crucial dans l’obtention d’un logement. Les propriétaires peuvent vérifier votre cote de crédit dans le cadre de leur processus de sélection des locataires, et votre cote aura une incidence directe sur les taux hypothécaires.

Sécurité financière et indépendance : Une cote élevée donne accès à un crédit à faible taux d’intérêt en cas d’urgence et à un meilleur financement des investissements.

Améliorer votre cote de credit 

Payez les factures à temps : Configurez des rappels ou automatisez les paiements pour éviter les retards de paiement.

Réduisez vos dettes : Remboursez le solde de vos cartes de crédit pour réduire votre taux d’utilisation du crédit.

Évitez les nouveaux crédits : N’ouvrez pas de nouveaux comptes inutilement, surtout si vous prévoyez de demander un prêt important bientôt.

Vérifiez votre dossier de crédit : Vérifiez régulièrement les erreurs ou les activités frauduleuses.

Diversifiez votre crédit : S’il est bien géré, avoir différents types de crédit peut aider, mais n’exagérez pas.

Durée du crédit : Gardez les anciens comptes ouverts pour maintenir un long historique de crédit, à moins qu’il n’y ait une raison impérieuse de les fermer.

La vue d’ensemble

Votre cote de crédit reflète votre discipline et votre stabilité financières, influençant divers aspects de votre vie, des transactions quotidiennes aux objectifs à long terme. La compréhension et la gestion de votre cote de crédit sont un élément fondamental de la planification financière et peuvent mener à une vie financière plus saine. N’oubliez pas que l’amélioration de votre cote de crédit est un processus graduel qui nécessite des efforts constants et de la patience. 

*https://www.equifax.ca/fr/personnel/education/cote-de-credit/articles/-/learn/top-factors-that-affect-your-credit-scores/rev 

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Alex Wynter

Alex Wynter is a Private Wealth Associate with Louisbourg Investments. Comments or questions may be submitted to Alex at alex.wynter@louisbourg.net.

Les présents articles sont uniquement publiés à titre informatif. Ils ne doivent pas être interprétés comme conseils juridiques, comptables, fiscaux ou financiers. Pour toute question complexe, vous devriez toujours demander l’aide d’un professionnel. Toute opinion exprimée est personnelle et ne représente pas forcément celles de Placements Louisbourg.

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